HELOC房屋净值贷款

简介[编辑]

HELOC是一种基于房屋净值的贷款，类似信用卡。银行根据客户的房屋净值提供一个房屋净值信用额度，客户可以随时在限额内领取贷款用于消费或投资，但需支付相应的利息。这种贷款是一种可以循环使用的信用额度，利率通常是浮动的。

银行家和分析师表示，房屋净值信用额度业务回春主要因素是，在经济逐渐改善的情况下，房价终趋稳定。许多申请房屋净值贷款的人其实并不缺钱，他们申请净值贷款的原因是房屋净值贷款的利率较低，不申请太可惜。银行业再度重视房屋净值贷款，是因为企业贷款增加缓慢，而房屋净值贷款是以较低利率为饵，为银行多余资金找出??路的安全方式。

基本特征[编辑]

以房屋净值作为抵押的第二按揭：如果借款人同时有按揭贷款和HELOC，那么，HELOC的债务注册顺序通常次于按揭贷款，因此称为第二按揭。当借款人还清按揭贷款并解除抵押时，HELOC会成为第一按揭。如果借款人破产，那么提供HELOC的金融机构享有的求偿权次于第一按揭债权人。

由于上述特点，HELOC对于金融机构来讲信用风险大于第一按揭，因此，HELOC的利率通常高于同期的浮动按揭贷款利率。HELOC额度加按揭贷款金额通常不会超过房屋价值的80%。

本质上属于消费信贷产品：用途灵活，还款便利。

HELOC的用途非常广泛，完全可以充当信用卡的功能，包括，日常消费，支付其他债务，以及投资等。例如，支付自己和子女学费；以现金方式购买汽车；偿还利率较高的信用卡债务；用于投资，从而达到收益免税的目的。

额度大小与房屋价值和个人收入有关：如果借款人在申请按揭贷款的同时没有申请HELOC，而是在需要的时候才向银行提出申请，那么银行通常会对房屋进行价值重估。原因是，银行对以物业为抵押的贷款，贷款总金额通常不会超过物业价值的80%，即，第一和第二按揭贷款金额之和不超过房屋价值的80%。

因此，房屋价格的准确性是非常重要的。房屋评估费通常是由借款人承担，所以，当首付超过20%时，建议借款人在申请按揭贷款的同时就申请HELOC，以免日后发生物业评估费。另外，HELOC额度的大小还取决于借款人收入的高低，银行为低收入的借款人核定的额度较低。

参考文献[编辑]

美国房贷知识之HELOC房屋净值贷款：https://www.chineseinla.com/f/page_viewtopic/t_559931.html